Why am I not getting the full pension rate?
왜 나는 연금을 전액으로 받지 못하는가?
“왜 부부 중 한 명만 65세가 되었는데 ‘1인 가구’ 기준 연금을 주지 않나요?”
한 부부 중 한 사람이 먼저 65세가 되었을 때, 왜 그 사람은 단독 수급자의 더 높은 금액이 아닌 ‘부부 수령액(Shared rate)’ 기준의 축소된 연금만 받게 되는가에 대한 의문이 제기되고 있다. 즉, 두 번째 배우자가 65세가 될 때까지는 왜 단독 수급자 기준 금액을 적용하지 않는지에 대한 질문이다.
실제로 한 부부 중 첫 번째로 65세가 되어 뉴질랜드 연금(NZ Super)을 받을 자격이 생긴 경우, 해당 수급자는 2주 기준 세전 984.28달러의 ‘부부 수령액(Shared rate)’ 연금액을 받게 되며, 이는 단독 거주자의 2주 기준 1294.74달러보다 낮은 수준이다. 이러한 차이는 제도가 부부 간 생활비를 공동으로 부담한다는 전제에 기반해 설계되었기 때문이다. 여기서 ‘부부 수령액(Shared rate)’라는 개념은 연금을 나눠 갖는다는 의미가 아니라, 부부가 가계 비용을 분담할 수 있다는 점을 반영한 것이다.
사회개발부는 “뉴질랜드의 사회보장 시스템은 관계에 있는 사람들이 비용을 공유하고 재정적으로 서로를 지원한다는 이해를 바탕으로 구축돼 있다”며 “부부에 대한 서로 다른 지급 기준은 배우자의 NZ Super 수급 자격 여부와 관계없이 적용된다”고 설명했다. 이어 “예를 들어, 한 사람이 65세 이상으로 NZ Super 수급 자격을 갖췄고 배우자가 65세 미만일 경우, 해당 수급자는 단독 기준이 아닌 부부 기준으로 연금을 받게 된다”고 덧붙였다.
다만, 이러한 ‘부부 간 비용 공유’ 전제가 여전히 적절한지에 대해서는 다른 정부 지원 제도와 마찬가지로 주기적으로 논쟁이 이어지고 있는 상황이다.
한편, KiwiSaver 은퇴 계산기와 관련해서도 가정 설정에 대한 의문이 제기되고 있다. Sorted의 KiwiSaver 은퇴 계산기가 연간 소득이 3.5%씩 증가한다는 가정을 사용하는 것이 현실과 동떨어져 있다는 지적이다. 특히 일부 개인의 경우 실질 구매력 하락으로 오히려 소득이 감소하고 있는 상황에서, 보다 현실적인 예측 도구의 필요성이 강조되고 있다.
이에 대해 은퇴 자금 예측 기관인 Sorted 측은 해당 가정이 보험계리사들의 자문에 따른 것이라고 밝혔다. 개인 재무 책임자인 톰 하트만(Tom Hartmann)은 “경력 전반에 걸친 소득 증가를 일정 부분 가정할 필요가 있으며, 3.5%는 널리 사용되는 수치”라고 설명했다. 그는 또 “매년 꾸준히 3.5%의 임금 상승을 기대하는 것은 비현실적일 수 있지만, 임금이 정체되는 시기와 함께 이직 등을 통해 급여가 상승하는 시기가 반복될 수 있다”고 덧붙였다. 실제로 지난 10년간 평균 연간 임금 상승률은 약 4% 수준이었으며, 여기에는 높은 인플레이션 시기도 포함돼 있다. 다만 개인의 구체적인 상황을 정확히 반영하는 도구를 찾는 것은 쉽지 않기 때문에, 계산기 사용 시 이러한 가정을 인지하는 것이 중요하다는 지적이다.
또 다른 사례로, 한 68세 여성의 KiwiSaver 운용 방식에 대한 고민이 제기됐다. 해당 여성은 의료기관에서 간호사로 비정기적으로 근무하고 있으나, 올해 1월 이후 근무 호출이 없어 소득 및 KiwiSaver 납입이 중단된 상태다. 이에 따라 KiwiSaver 자금을 인출해 정기예금으로 옮기는 방안을 검토 중이다.
이에 대해 전문가들은 자금의 사용 목적에 따라 판단이 달라질 수 있다고 설명한다. 65세 이후에는 KiwiSaver 자금 인출에 제한이 없기 때문에, 필요하다면 일부 자금을 인출해 정기예금으로 운용하는 것이 가능하다. 동시에 KiwiSaver 계좌를 유지하면서 향후 소득 발생 시 다시 납입을 이어갈 수도 있다. 일반적으로는 투자 성향에 맞춰 자산을 배분하는 것이 권장되며, 당장 자금이 필요하지 않다면 일정 부분 성장 자산에 투자하는 것이 유리할 수 있다. 반면, 단기적으로 자금이 필요하다면 은행 예금과 같은 저위험 상품이 적합한 선택지로 제시된다.
마지막으로, 뉴질랜드 연금 수급 자격과 관련해 해외 거주 이력에 대한 문의도 이어지고 있다. 한 뉴질랜드 시민권자는 호주에서 50년간 영주권자로 거주했고, 뉴질랜드에서는 약 4년간 근무한 이력이 있는 경우 연금 수급 자격 여부를 질문했다. 이에 대해 해당 인물은 호주 거주 기간을 뉴질랜드 연금 수급 요건 충족을 위한 거주 기간으로 인정받을 수 있는 것으로 설명된다.
호주의 경우 연금이 자산 및 소득 기준에 따라 심사되는 반면, 뉴질랜드에서 호주로 이주한 경우에는 이러한 기준을 충족해야 한다. 그러나 반대로 호주에서 뉴질랜드로 이동하는 경우에는 동일한 조건이 적용되지 않는 점에서 제도적 차이가 존재한다.
Why am I not getting the full pension rate?
‘Why does the first person turning 65 in a couple only receive the reduced shared-superannuation amount? Why not the higher single-person amount, until the second person in that couple is 65?’
You’re right that when the first person in a couple turns 65 and qualifies for NZ Super, they receive the sharing pension rate of $984.28 a fortnight before tax, not the rate for someone who lives alone, which is $1294.74.
That’s because the system is designed on the basis of shared living costs between a couple. The “shared” reference is in relation to a couple being able to split their household costs, not that they are sharing the pension itself.
“New Zealand’s social security system is built on the understanding that people in a relationship share costs and support each other financially,” the Ministry of Social Development confirms. “The different rates for couples are applied regardless of a partner’s eligibility for NZS.
“For example, if a New Zealander is over 65 and eligible for NZS, and they have a partner who is younger than 65, the person over 65 will receive NZ Super at the couple’s rather than ‘shared’ rate.”
I know there is debate from time to time about whether it is still appropriate to assume that couples share costs and are willing to support each other in the case of other types of government support.
Why does the Sorted KiwiSaver retirement calculator use the assumption that my income will have an annual increase of 3.5 percent? I find that to be a wildly out-of-date assumption.
If anything, my income has reduced, due to a decline in relative purchasing power. How can I find an honest, genuine forecast tool?
I asked Sorted about this. Personal finance lead Tom Hartmann told me that the assumptions used in calculators were what actuaries had advised were appropriate.
He said there had to be some assumption of income growth across a person’s career and that 3.5 percent figure was widely used.
He pointed out that, while it was probably unreasonable to think you were getting 3.5 percent wage growth consistently each year, people would go through periods where pay stagnated and then might shift to a new job, and their pay might jump up.
Over the past 10 years, the average annual growth rate was about 4 percent, although that included a period with a strong inflation spike.
It’s really hard to find a tool that will match an individual’s specific circumstances. I suppose your best option here is just to be aware of the assumptions and keep them in mind, when you’re looking at the calculations.
My wife has a KiwiSaver account with a modest balance. She is employed on a casual/oncall basis as a nurse at a medical practice.
She has not been called in since January, so no wages and no contribution to her saver account. She asked me if she should withdraw her KiwiSaver and put it in a term deposit.
She is 68 years old.
This really will come down to what you want or need the money for.
At 68, there are no restrictions on how and when she accesses her KiwiSaver money. If she’d like to have some available in a term deposit, she could withdraw the money to do so and keep her KiwiSaver account open to make contributions from her future work.
I’m not in a position to give personalised financial advice, but generally, people are told to align their investments to their investment profile. If you don’t need the money for a while, it’s usually worth keeping it invested with some exposure to growth assets.
KiwiSaver can be an easy way to do this, but if you do need the money now, it’s usually worth putting it in a low-risk investment, such as a bank deposit.
I’m a New Zealand citizen, have been a permanent resident in Australia for 50 years and worked in New Zealand for approximately four years. Where does that sit with qualifying for a pension from New Zealand?
You can use your time living in Australia to meet the New Zealand residency requirements for NZ Super.
While Australia’s pension is means-tested and people who move from New Zealand to Australia have to meet those requirements, that does not apply to Australians moving to New Zealand.
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