Banks compete at 18-month fixed home loan rate – but should you take it?
주요 은행들, 18개월 고정 주택대출 금리 인하 경쟁… 지금이 고정할 시기일까?
BNZ가 18개월 고정 주택담보대출 금리를 4.45%로 인하하면서, 주요 은행 간 금리 경쟁이 본격화되고 있다.
BNZ는 수요일 성명을 통해 여러 대출 상품의 금리를 인하한다고 발표했다. 이에 따르면 6개월 고정 금리는 10bp(0.1%포인트) 내려 4.79%로, 18개월 고정 금리는 4bp 내려 4.45%로, 2년 고정 금리는 16bp 내려 4.49%로 조정된다. 5년 고정 금리 또한 0.4%포인트 하락해 4.99%가 된다.
앞서 ASB은행은 월요일 18개월 고정 금리를 4.45%로 인하하며 당시 시장에서 가장 낮은 수준이라고 밝힌 바 있다. 이로써 두 은행 모두 18개월 금리가 1년 고정 금리보다 약간 더 낮은 수준을 보이고 있다.
경제 분석기관 인포메트릭스(Infometrics)의 수석 경제분석가 개러스 키어넌(Gareth Kiernan)은 이 같은 18개월 고정 금리가 “검토해볼 만한 선택지”라고 평가했다.
그는 “18개월 후인 2027년 4월쯤 2년 고정 금리를 약 5.1% 수준에서 재고정할 수 있을 가능성이 있다”며 “이는 나쁘지 않은 금리 수준”이라고 설명했다.
그러나 그의 모델링 결과에 따르면, 현재로서는 약간 더 높은 1년 고정 금리를 선택하고 내년 말쯤 금리가 다시 오르기 전에 2년 고정으로 전환하는 것이 더 유리한 전략일 수 있다고 분석했다. 그는 “금리는 대략 내년 10월쯤부터 상승세로 돌아설 것”이라고 전망했다.
그는 이어 “3년간 평균 금리를 따져보면 1년+2년 조합의 평균 금리는 약 4.59% 수준인 반면, 18개월씩 두 번 고정하는 경우 평균 4.75% 정도로 예상된다”며 “큰 차이는 아니지만 약간의 손해가 있을 수 있다”고 말했다.
현재 주택담보대출 금리는 한때 7%를 넘었던 수준에서 크게 하락한 상태다.
30년 만기의 100만 달러 주택담보대출을 보유한 차주의 경우, 금리가 7.3%였을 때 주당 약 1,500달러를 상환했지만, 4.45%로 낮아질 경우 주당 약 1,162달러로 부담이 줄어드는 셈이다.
전문가들은 대체로 “가장 좋은 선택은 자신의 예산과 상황에 맞는 금리를 찾는 것”이라고 조언한다.
키어넌의 계산에 따르면, 현재 5년 고정 금리 4.99%는 1년 고정 후 2년 고정을 두 번 반복하는 조합보다 약간 비싼 수준에 불과하다. 그는 “즉, 4.99%로 5년간 안정성을 확보하는 데 드는 비용은 크지 않다”고 설명했다.
키어넌은 과거 사례를 들며 “내가 가장 잘못된 판단을 한 건 2015년 초 3년 고정 금리를 약 6.2%로 선택했을 때였다”며 “전문 예측가조차 항상 정확히 맞힐 수 있는 것은 아니다. 결국 시장의 흐름을 받아들이는 법을 배웠다”고 말했다.
한편 모기지 브로커들에 따르면, 최근 은행들은 경쟁적으로 금리를 내리기보다는 신규 고객 유치를 위해 현금 인센티브를 제공하는 전략을 더 많이 쓰고 있는 것으로 나타났다.
Banks compete at 18-month fixed home loan rate – but should you take it?
BNZ is the latest bank to cut its 18-month fixed home loan rate to 4.45 percent – but should you take it?
The bank said on Wednesday it was cutting a number of its rates.
Among them, the six-month rate would fall by 10 basis points to 4.79 percent, the 18-month by 4 basis points to 4.45 percent, the two-year by 16 to 4.49 percent and the five-year by 0.4 percent to 4.99 percent.
ASB cut its 18-month rate to 4.45 percent on Monday, which it said at the time was market leading.
This makes the 18-month rate slightly cheaper than the one-year rate at both banks.
Gareth Kiernan, chief forecaster at Infometrics, said it could be an option that was worth considering.
“You might be able to refix in April 2027, in 18 months’ time for about 5.1 percent for two years, which is not a terrible rate.”
He said his modelling suggested the best option at the moment was to take the slightly higher one-year rate and then fix for two years late next year before rates started to rise again.
He said there would start to be an upwards drift in rates by about October.
“Over three years, that gives you an estimated average rate of 4.59 percent whereas the average rate for two 18-month fixes might be around 4.75 percent.. Not huge regret, but enough…”
Rates have dropped from more than 7 percent at the peak.
Someone with a $1 million mortgage would have seen their payments drop from about $1500 a week on a 7.3 percent rate to $1162 on a 4.45 percent rate, if they had a 30-year term.
Commentators generally say that the best option is to find a rate that works within your budget and suits your circumstances.
At 4.99 percent for five years, fixing for that time now is only slightly more expensive than a one-year, then two two-year fixes, according to Kiernan’s calculation. “So the certainty offered by 4.99 percent doesn’t cost a lot more.”
Kiernan said his worst call was fixing for three years in early 2015 at about 6.2 percent.
“Even professional forecasters can’t always get it right. I’ve learned to take the swings and roundabouts.”
Brokers say banks generally are competing with cash rather than trying to offer lower rates to tempt borrowers across from other lenders.