Get your finances sorted in 2026: Get rid of debt
2026년 재정 정비 전략: 올해는 반드시 빚에서 탈출하라
2026년 새해를 맞아 세운 결심 목록에 ‘자산 관리 및 재정 정비’가 포함되어 있는가? 본지는 5회에 걸친 특별 기획 시리즈를 통해 독자들의 기초 재정 확립을 돕고자 한다. 그 첫 번째 순서는 바로 ‘부채 관리’다.
지난 12개월간의 경제 상황은 녹록지 않았다. 가파른 물가 상승과 경기 침체 속에서 평소보다 신용카드나 대출에 의존해온 가구들이 급증했다. 만약 올해를 부채 탈출의 원년으로 삼기로 했다면, 다음의 실천 가이드를 주목해 보자.
■ 감당 가능한 ‘현실적 목표’ 설정이 우선
부채 상환의 시작은 구체적이고 현실적인 일정표를 짜는 것이다. 뉴질랜드 중앙은행(RBNZ)의 최신 데이터에 따르면, 현재 뉴질랜드 가계 부채는 가처분 소득 대비 168%**에 달한다. 즉, 대다수의 가계가 단 12개월 만에 모든 빚을 청산하는 것은 사실상 불가능하다는 뜻이다. 따라서 본인의 가용 자금을 면밀히 분석해 단계별 상환 목표를 설정하는 지혜가 필요하다.
■ 고금리 채무부터 우선 상환하는 ‘정공법’
재무 코치 리즈 코(Liz Koh)는 “가장 먼저 할 일은 본인이 지고 있는 빚이 정확히 얼마인지 파악하는 것”이라고 조언한다. 고통스러운 과정이겠지만, 모든 대출 내역과 이자율을 리스트로 작성해야 한다.
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우선순위 결정: 이자율이 높은 순서대로 목록을 작성하라.
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자동 이체 활용: 목록의 첫 번째(최고 금리) 대출에 추가 자금을 투입할 수 있도록 자동 이체를 설정하라. 나머지 대출은 최소 상환액만 유지한다.
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연쇄 상환: 첫 번째 빚이 청산되면, 그 자금을 고스란히 다음 순위 대출 상환에 쏟아붓는 방식으로 전개한다.
이 방법은 이자 비용을 가장 많이 아낄 수 있는 경제적인 방식이다. 다만, 중도 상환 수수료나 위약금이 없는지 반드시 사전에 확인해야 한다.
■ 심리적 성취감을 원한다면 ‘소액 대출’부터
만약 고금리 대출 상환이 너무 막막하게 느껴진다면, 금액이 가장 적은 대출부터 갚아나가는 전략도 유효하다. 작은 빚을 빠르게 없앰으로써 얻는 ‘성취감’은 다음 단계로 나아가는 강력한 동기부여가 된다.
■ 뉴질랜드만의 특수성: ‘학자금 대출(Student Loan)’ 관리법
뉴질랜드 내 체류 시 학자금 대출은 무이자가 적용되기에 많은 이들이 상환 우선순위를 가장 뒤로 미룬다. 합리적인 선택이지만, 연 소득이 약 $24,000를 초과할 경우 소득의 12%가 자동으로 원천징수된다는 점을 간과해서는 안 된다.
특히 향후 **주택 담보 대출(Mortgage)**을 계획 중이라면 전략이 필요하다. 학자금 대출을 조기 상환해 가처분 소득을 높일 것인지, 아니면 집값의 10~20%에 해당하는 보증금(Deposit)을 모으는 데 집중할 것인지 저울질해야 한다. 은행은 대출 심사 시 DTI(총부채원리금상환비율) 계산에 학자금 대출을 포함하기 때문이다.
■ ‘채무 통합(Consolidation)’ 고려해볼 만해
여러 곳에 흩어진 대출 관리가 버겁다면, 하나로 묶는 ‘채무 통합 대출’이 대안이 될 수 있다. 매달 여러 번 신경 써야 했던 결제일을 하나로 줄여 행정적 번거로움을 덜어준다.
단, 주의점이 있다. 통합 대출의 이자율이 기존 대출보다 높거나 대출 기간이 지나치게 길어지면 결과적으로 총 이자 부담이 늘어날 수 있다. 빚을 통합했다고 해서 다시 추가 대출을 받아도 된다는 ‘면죄부’로 착각해서는 절대 안 된다.
■ 한계 상황에 도달했다면 ‘즉시 행동’하라
부채 상환이 도저히 불가능한 상황이라면 가장 먼저 대출 기관(은행 등)에 연락하라. 예상치 못한 경제적 시련(Hardship)으로 인해 상환이 어려울 경우, 대출 기간 연장이나 상환 유예 등의 옵션을 요청할 권리가 있다.
또한 ‘Financial Mentors’나 ‘CAP(Christians Against Poverty)’와 같은 재무 상담 서비스, 혹은 직장 내 ‘EAP(근로자 지원 프로그램)’를 적극 활용하라. 부채 문제는 외면한다고 사라지지 않는다. 문제를 직시하는 것이 해결의 시작이다.
Get your finances sorted in 2026: Get rid of debt
Is organising your money life on your New Year’s resolution list in 2026? In this five-part series, money correspondent Susan Edmunds guides you through the basics.
Is your debt weighing you down? If the past 12 months have been tough, you might have been relying on credit cards and other loans more than you normally would have.
If you’ve decided that’s going to change this year, there are a few things you can do to help shake it off.
Set a manageable target
It’s a good idea to start with a realistic idea of how much debt you might be able to clear within what timeframe.
The most recent Reserve Bank data shows that households have debt that is 168 percent of household disposable income – so for lots of us it won’t be reasonable to try to clear it all in 12 months.
Think about how much money you might have available to put towards debt repayment, and set some targets from there.
Pay off highest-interest debt first
Financial coach Liz Koh said people should start by working out what they owed. Even if it’s uncomfortable reading, it’s a good idea to make a list of all your debts and how much interest is being charged on them.
” If you have many small debts you might be surprised at what they add up to,” she said. “Rank your debts in order of priority for payment.
“Set up an automatic payment to make additional voluntary payments on the first debt on your list. Leave your other debt payments at their minimum level. When the first debt is paid off, start on the next one on the list and keep working through until all debts are repaid.”
It often makes sense to try to clear the highest-interest debt first because this is costing you the most money. Check that you don’t incur any extra fees or penalties, though – if you do, you might need to shift your focus elsewhere.
Or smallest debt
Another option is to focus on your smallest debt first. That means you’re likely to clear it relatively quickly and can move on to the next debt. That series of small wins can be quite motivating.
Student loan debt
Because it’s interest-free when you’re in New Zealand, a lot of people put student loan debt last on the list.
This makes sense, but the repayments do take a chunk of your income – 12 percent of your income over about $24,000 a year.
If you’ll be applying for a home loan in future, you might think about paying it off more quickly to improve your income, but you’ll need to balance that against the need to have a solid home loan deposit. A broker can advise you on the best strategy.
Generally, if you’re near a threshold such as a 10 percent, 15 percent or 20 percent deposit for a house, it’s better to focus on reaching that but otherwise paying off your student loan could be helpful, depending on your circumstances.
Student loans are part of the calculation when banks look at your debt-to-income ratio.
Consolidation
If you have a number of loans and you’re finding it hard to manage them all, consolidation could be an option. This is where you take out one big loan to pay off all the smaller ones.
It usually means you only have to worry about one payment a month instead of several – which can be helpful from a life admin perspective.
It’s worth checking the terms of your consolidation loan, though. A higher interest rate or longer term can mean you end up paying more overall for your debt overall.
If you’re struggling to pay the debt, longer term and smaller repayments can still be sensible, even if it’s more expensive – as long as you don’t feel that having consolidated the debt gives you a free pass to go and take out more.
Take action if you’re in trouble
If you’re seriously struggling with any of your debt, your first call should be to the lender. They can talk to you about what your options might be.
You have a right to ask a lender to change your loan terms if you’ve suffered a hardship that you couldn’t have seen coming, and you can’t meet your repayments as a result.
That might mean that the lender extends the term of the contract and reduces the payments, puts off debt repayments for a period of time or a combination of both.
A financial mentor might also be able to help, or services such as Christians Against Poverty. If your employer offers an employee assistance programme (EAP) you may be able to access help this way, too.
It’s really important not to just ignore debt that has become a problem. This never makes it go away.
